修复不良信用记录有诀窍

　　拥有良好的个人信用记录越来越重要。不仅买房、买车申请贷款时要看个人信用记录，一旦信用出现较大“污点”，还可能无法购买火车票、飞机票等，影响出行；未来，个人信用记录的影响范围可能更广。这样看来，保持“完美”的个人信用记录非常必要。可是，如果一不小心留下了不良信用记录怎么办？

　　现在，网上或路边经常可以看到一些“小广告”，声称可以花钱帮你抹掉、修复不良记录。值得注意的是，当出现不良记录时，千万不能“病急乱投医”，轻信此类广告花“冤枉钱”。在一些特定的情况下，靠自己就能够“修复”这样的不良记录。

　　日前，家住武汉的李先生就成功“修复”过一次。两年前，一位在银行工作的朋友有开卡任务，请他帮忙办一张信用卡。李先生虽然并不需要，碍于情面还是办了一张，收到银行寄来的信用卡后就随手扔在了抽屉里，根本没有开卡。两年后，李先生申请房贷时却被告知，自己有信用卡欠款逾期未还的不良记录，不能给他发放贷款。

　　查询过后才知道，两年前开的这张信用卡是有年费的，虽然李先生没开卡也没使用，但因年费产生了欠款，导致出现了信用卡逾期的不良记录。最后，经过与开卡银行交涉，李先生向发卡银行提交一份情况说明，，顺利消除了这一不良记录，房贷终于顺利批了下来。

　　类似这样的“乌龙”不少人都经历过，业内人士提醒，如果出现这种情况，消费者只需尽快联系银行消除即可。但如果是自己确实忘记还款了该怎么办？

　　据业内人士介绍，如果是刚刚发生的逾期，应该立即联系银行客服并及时还款。如果是在极短的时间内，比如仅仅逾期一两天，，此时与银行客服沟通并还款，一般不会造成不良信用记录。

　　值得关注的是，除了未激活信用卡被收年费、信用卡利率调整导致还款金额不足以及其他不可抗力，导致无法按时还款等情况之外，一旦产生不良信用记录，任何机构或个人都没有办法修改。

不过，这也并不意味着这些不良记录会伴随终身。据介绍，目前个人不良信用记录保留期为5年，但需要注意的是，这5年的时间并不是从逾期发生开始算起，而是从逾期本金和利息结清的那一刻开始计算。如果在此之后的5年内保持良好的信用习惯，不再产生新的逾期记录，那么5年后这一不良信用记录就会自动消除。

　　既然使用信用卡有这么多“乌龙”，那么不使用信用卡是不是信用报告就完美了？对此，业内人士表示，如果不需要申请房贷、车贷等各类贷款，确实没有关系，但是如果没有任何信用记录，一旦需要申办贷款反而会更难。此时，银行无法查询到任何信用记录，反而可能被归为高风险人群。因此，使用信用卡并按时还款，反而是一份“完美”的信用报告必不可少的一部分。信用卡数量也不宜太多，否则容易忘记还款日期、还款金额等。对消费者来说，还可巧用各种“小帮手”，如关联银行卡自动还款、还款提醒等，管理好手头的信用卡，也可以很好地降低发生不良信用的风险。

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