个人信用,靠“养”!

人无信不立！随着经济的发展，个人信用在中国人经济生活中的作用也越来越重要。个人信用可以说是我们的第二张身份证，信用既是无形的力量，也是无形的财富。

通俗地说，个人征信记录就是日常生活中是否履行约定、合同的客观记录。履约了、遵守了合同就会有好的信用记录，违约了、不遵守合同条款就会有不良信用记录，又称信用污点。好的信用记录越多，个人信用记录评分就越高，个人的信用度也就越高。

个人信用不只是信用卡的信用

一提到个人征信，许多人一定会把它与信用卡联系到一起。其实信用卡在个人征信范围中只是一个极小的方面。一般来讲，个人征信范围包括以下3类：

　　1）个人的基本信息，比如学历、职业、婚姻状况等；

　　2）信贷交易信息，比如贷款信息、信用卡、借记卡、担保信息等；

　　3）能反映个人信用状况的公共信息，比如行政奖惩信息、。    

哪些行为会导致不良信用记录产生？

根据《征信业管理条例》的规定,个人信用报告中的不良信息,并不仅仅包含信用卡逾期这一种,而是指对信息主体信用状况构成负面影响的多种信息,包括信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，，。

具体来讲，以下情况会导致不良信用记录产生：

　　1）与信用卡有关的一些行为。信用卡透支消费、按揭贷款连续三次、累计六次逾期还款；，没有激活信用卡如果有年费产生，也会产生负面信用记录。

　　2）各种各样的贷款。例如校园贷、白条、蚂蚁花呗等。只要和央行链接在一起的平台，如果你没有按照规定日期还款，或者没有按照平台规定操作，就会产生不良信用记录。

　　3）手机号停用但没办理相关手续，而产生月租费用。目前手机号都是要绑定身份证的，所以欠月租费不还，也会被计入信用档案。

　　4）还房贷时，没有注意到利率上调会导致月供增加这种情况，最终会产生欠息逾期。因此还房贷时不仅要及时，还要注意利率的变动。

　　5)为担保第三方，第三方没有按时履约偿还贷款的，也会对自己的信用产生不良影响。

　　6）房贷、车贷预期2到3个月不还的会产生不良信用记录。另外拖欠助学贷款也会形成不良信用记录。

　　7）欠账的经济纠纷，。

　　最后一种情况，可能你想不到。水、电、燃气费不按时交款也会形成不良的信用记录。

不良信用记录有哪些恶劣影响？

　　1）无法从银行获得贷款，包括信用卡。

　　2）影响出行。如果你屡次违约，逾期不还款的话，，个人的出行也会受到影响。

　　3）影响就业。一些大型的企业在你入职之前都会对求职者进行背景调查，个人信用查询便是其中之一，如果你有不良信用记录，有可能会让hr对你产生质疑，最后导致你丢失这份工作。

随着金融业务的不断创新发展，除了银行等传统金融机构要接入央行的金融系统。2013年起，小微金融机构也要接入征信系统。央行规定具备接入条件的小额贷款公司、融资性担保公司、村镇银行等机构都应当接入征信系统。

信用记录该怎么“养”？

只要金融机构接入了央行的征集系统，个人信用随时都被央行记录，良好的信用记录大大便利自己的生活。信用是养出来的，切莫忽视保持良好的信用记录。养信用记录前，我们必须知道以下知识：

1） 是否给申请人贷款，谁说了算？ 

放贷机构说了算！个人最终是否还款，直接影响到放贷机构的利益，所以只能由放贷机构自己决定是否给申请人贷款。

2）放贷机构根据什么决定是否给申请人贷款？ “您将来会按时足额还款吗”？ 您是谁？您愿意还款吗？您有能力还多少？ 

根据对上述问题的回答，放贷机构评估您的信用风险，决定是否给您贷款：

低风险：直接贷款，无须担保抵押

中风险：可接受，但有点高，可提供担保抵押贷款

高风险：直接拒绝。 

3）放贷机构如何判断您的信用风险？ 

根据获得的信息判断您的信用风险。关于您的信息主要来自： 您本人、放贷机构内部掌握、征信系统、。

对申请人本人提供的信息，放贷机构要从其他渠道核实真伪。信用报告只是放贷机构信贷决策的参考因素之一。

4）一家机构拒贷，家家都会拒贷吗？ 

不一定！可以试试其他放贷机构。不同机构风险偏好和客户定位不同，愿意接受的客户也不同。 

5）放贷机构什么时候看申请人的信用报告？ 

贷前贷后都要看。

接到申请人的申请后，看申请人的历史还款记录，判断申请人的还款意愿；看申请人已经借款的笔数、对外提供担保情况等，看是否能给申请人贷款以及还能给您贷多少；向申请人提供信用卡或贷款后，看申请人的还款状况，决定是否增加申请人的授信额度或者提前收回贷款。 

6）还款方式如何影响个人的信用记录？ 

无意中产生逾期记录。还款方式不同，钱从个人账户转出后，到达放贷机构指定还款账户的时间不同，有可能产生逾期记录，记入信用报告。如果您习惯于在应还款日那天或前一两天还款，可要注意啦，如果恰逢周末节假日，那就更要小心啦。 

7）提前还款会影响个人的信用吗？

可能会。放贷机构会把提前还款信息报送征信系统，展现在“特殊交易”中。 从合同约定看，提前还款是一种违约行为，放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。提前还款不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会视为负面信息。 

当逾期金额已还清，当前无逾期，但征信报告仍显示“逾期”的主要原因是征信报告是定期更新的，当逾期金额已经还清后，仍需要一定时间才能在征信报告中体现，建议过一段时间再去查看。 

8）什么是贷款展期？展期会对您产生负面影响吗？ 

用户在合同约定的最后还款日前与放贷机构达成协议，将还款日延后，并重新确定每月还款额，就是展期。

一般来说会。放贷机构可能会认为展期意味着您的还款能力存在一定问题，因此会产生负面影响相对于逾期而言，展期能体现出您良好的还款意愿在还款确实出现困难时，要积极争取与放贷机构达成展期安排。

9）是不是人人都可以查看我的征信报告？

作为银行贷款，商业银行均需要查询用户的央行征信报告，以确认借款人是否满足“借款人信用状况良好，。同时，。 

10）查询记录会不会成为信用报告的“负面记录”？ 

央行征信报告中的“负面信息”仅指“未按合同约定还款的信息”，因此“贷款审批”或“信用卡审批”的查询记录均不会成为信用记录“负面信息”。但可能有个别银行从业人员对特定时间段内的“贷款审批”或“信用卡审批”频数有自己的特别考虑。

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