“信联”落地,“老赖”不好赖了 信用时代我们应该怎么做?

“我只是担保人，钱不是我借的，现在我也找不到他啊！”一个月内小静已经第三次接到某网贷机构的寻人电话了。

小静是南京某高校大四学生，去年1月，她堂哥说手头紧、缺钱用，在某网贷机构借钱需要担保。由于不想让他爸妈知道，于是让她作了担保。

可没多久，这位曾经信誓旦旦说担保没有风险的堂哥就失联了，网贷机构随后就不断电话骚扰她。无奈之下，她只好告诉家人，问题这才解决。事后她才知道堂哥从很多网贷平台借钱，在让她做担保前也有逾期不还的贷款。

随着互联网金融的兴起，类似小静的遭遇，时有耳闻。“老赖”、“多头借贷”等金融欺诈现象是令网贷行业头疼不已的问题。不过，这种现象很快就会得到改观。

日前，国内首张个人征信牌照终于下发。央行发布的公告信息显示，百行征信有限公司(以下简称“信联”)获得央行准予行政许可决定书。

什么是“信联”？

根据央行公布的信息，信联是由中国互联网金融协会牵头，与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信等8家机构共同出资成立的一家市场化个人征信机构，主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动。其中，互联网金融协会持股36%，其余8家机构分别持股8%。

同时，信联将是与央行征信中心平行的机构。简单来说，央行征信中心是面向银行等传统持牌金融机构，信联主要是为传统金融机构体系外的类金融机构提供征信数据。相对于央行征信，信联更多地是起到补充作用，但不排除未来会与央行征信数据互通。

信联将怎样带来颠覆？

在理想的状态下，信联的诞生预期实现的效果是“让一个人在金融市场上的所有不良记录无处遁形”，要达到此效果就需要参与其中的8家机构共同努力。

在这些机构中：

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上述机构的信息如果能够被整合共享，将可以涵盖个人生活方方面面的信息。但由于每一家机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，同时也使得每一家的信息覆盖范围受到了限制。

信联的出现将会打破此种局面。首先由于每个机构的评分系统、评分方式各有不同，会导致用户在不同的机构信用评价截然不同。信联将统一信用评价标准，给个体更加中立全面的评价，而不符合征信机构标准的企业将逐渐退出。

同时信联还可以通过整合大量互联网金融信息个人数据，填补我国信用体系的空白，强化个人征信体系建设，完善金融基础设施、为防范金融风险“扎牢篱笆”。

举个例子，小静堂哥利用互联网金融“信息孤岛”，向多个网贷机构借贷逾期不还的情况，这在信联良好运作后将不可能存在。一旦堂哥在A家网贷公司有不良贷款记录被拉黑后，数据共享到信联的个人征信体系中，B家网贷公司就能知晓其此前在A公司的不良记录，他将花更大的代价从B公司借贷，严重点甚至无法获得贷款。

    如何维护个人信用？

信联的诞生，使得我国的个人征信体系的建设完善又向前迈进了一大步。可以说，信用社会正在来临。

在这个信用社会中，个人信用记录等同于"经济身份证"，在银行贷款、信用卡、证券投资等业务方面得到广泛应用。它不仅仅限于个人与商业银行打交道过程中，也会在行政管理、就业、求学、出国、评先评优等社会各个层面发挥重要作用。

那么，在日常生活中，我们应该怎么保持维护好自己的信用记录呢？

对外提供身份证复印件时，应注明用途，防止个人身份被盗用，避免造成冒名贷款、冒名办理信用卡等不良后果的产生。

小到蚂蚁花呗等网贷，大到信用卡、车贷、房贷等，都务必每月按时足额还款。如有特殊情况造成逾期，也应用最快的时间补还。据悉逾期记录会在征信上显示五年，在五年之中继续维护好征信，五年之后，逾期记录才会被清除。

在日常生活中，如若是非常信得过的人，尽量不要为他人担保。就算是对很亲密的人也要三思。

据银行从业人员介绍，每人一年有两次免费查询机会，如果发现信用记录有问题，应及时提出异议以便得到纠正。当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，，还可以到与自己有业务往来的数据报送机构核实情况和协商解决。

在过去已经存在不良信用记录的群体也不用太过担忧，更不能“破罐子破摔”。这类群体需要做的是维护好以后的个人征信，一般来说“信用污点”会跟随征信记录7年消失 ，后期维护良好便可以将“信用污点”对生活的影响降到最小。