目前人们的出行、住宿、办事都需要身份证为您提供身份证明，那么在贷款、租房、买保险等领域上，您的“经济身份证”——个人信用记录就会客观反映您个人信用情况，方便您在经济领域上的活动。个人信用失良，不仅会影响金融贷款、办理银行卡业务，甚至会限制出行、任职等；而良好的个人信用在办理贷款等业务中，不仅可以缩短审贷时间、更快地获得贷款，还可以在贷款利率、期限、金额等方面得到优惠。随着目前对失信的惩戒力度加大，只有树立健康的信用理念、养成良好的信用习惯、按时归还每一笔贷款，缴清每一笔费用，一点一滴地为自己积累信用财富，才能让个人的“经济身份证”畅通无阻。
信用记录的含义
个人信用制度是根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便于个人信用的供给方决定是否对其提供信用或者提供多少信用的制度。反映个人信用状况有两种形式，即个人信用报告、信用评分。
个人信用报告是一份个人信用信息的客观纪录。记录了个人全部信用支付历史，是授信人迅速、客观决定是否给予受信人提供信用的重要参考。它主要包括三类信息：第一类是基本信息，包括个人的姓名、证件号码、家庭住址、参加社会保险和公积金等信息；第二类是个人的信用活动信息，包括贷款、信用卡、担保、电信缴费、公共事业缴费等信息；第三类则是个人的公共信息，包括欠税、。
信用评分是信用服务中介机构使用专门设计的数学模型，根据个人信用报告所记录的内容，对个人信用能力进行评估、测算，给出一个人的风险分数。个人信用评分越高，个人的信用度越高。目前行业内信用评分包括芝麻信用分、FICO大数据分、万象分等，机构通过对不同数据的收集，通过自身的模型算法推算出客户的信用行为评分。
目前我国个人信用的现状
中国人民银行建设了两大征信系统，一是企业征信系统，为470多万户借款企业建立了信用档案，收录人民币信贷余额17万多亿元；还有一个是个人征信系统，目前，这个系统为5亿多人建立了信用档案，保存了5000多万人的信贷记录，它全面记录个人的信用活动，客观反映个人的信用状况。这两个系统在为银行了解企业和个人的信用记录、贷款审查、防范信贷风险，以及帮助企业和个人积累信用财富、获得更优惠的金融服务、获得更多的发展机会等方面将发挥越来越重要的作用。
对于银行来说，信用记录只是进行贷款审查与管理的重要参考，而不是唯一的依据，银行还通过其他渠道对个人的信用状况进行全面调查和核实。如目前行业内比较普遍的三方征信公司，他们同样会提供反映个人信用情况的征信报告或信用评分，辅助银行和其他信贷机构对客户进行全面的信用审查，避免因为客户信用画像的失实而盲目放贷，最终造成机构的损失。
个人信用的重要性
在个人征信体系比较发达的美国，个人信用渗透到了生活的方方面面。从信用卡循环信贷到个人贷款；从耐用消费品贷款到汽车贷款；从住房按揭到房屋抵押贷款贷款。
随着目前国内征信的发展及政府对其的重视程度，越来越全面的个人信用记录及企业信用记录被记录在案，诚实守信的个人将更轻松地以更低的代价获得信用卡、汽车贷款、住房贷款等以提高生活质量；相反信用不良者将因为不良信用记录，影响买车买房甚至是个人就业以及家庭生活。久而久之，信用良好的人因守信获得更多的福利，而信用不良者因失信造成生活质量降低，导致恶性循环。随着失信成本的提高以及国家加大对失信人员的惩治措施，信用记录的不良及缺失都会影响个人的生活及工作。
个人贷款逾期很容易会陷入恶性循环的模式中，各家贷款机构罚息力度不同，违约金可能在原利率的基础上加收50%的利息；当你逾期产生后第二天，信用报告不可避免的会留下不良记录，可能会被保留2年-5年的纪录，将来若要向其它银行借款，可能就会因信用不良而无法容易申请；再次申请房贷时，还有可能无法顺利获得银行房贷的优惠利率甚至无法再次申请房贷；对于一些故意拖延银行债务的“老赖”，将被拉入黑名单；连续逾期超过90天且情节严重的，银行或学校会在媒体上公布身份证号、逾期信息，或告知工作单位，影响个人职业生涯；一些故意拖延银行债务的“老赖”，将被拉入黑名单，无法乘坐飞机、高铁、住宿等；更严重的是子女将无法上重点学校；未来会有更多的处罚，可以说是生活将寸步难行......
只有了解个人征信的重要性，增强维护个人良好信用的意识，才能保证生活质量，降低不必要的生活和声誉成本，也为创建诚信社会打下坚实的基础。
如何提高个人信用
如果您目前还没有信用记录，需要尽快建立个人信用记录。简单的方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行办理一张信用卡或一笔贷款。要特别明确和澄清的一点是：不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断您信用状况的便捷方法。
如果您已经建立了信用档案，请关心自己的信用记录，不要浪费每年查询人行征信报告的机会。由于一些无法避免的原因，信用报告中的信息可能会出错，一旦发现自己的个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构，及时纠正错误信息，以免自己受到不利的影响。但也要避免频繁查询。银行在查看信用报告时，关注的不仅仅是您的还款记录，还包括了短期内您的信用报告被查询次数。如果您信用报告近期被多次查询，则会被怀疑已向多家银行申请了信贷业务，银行很可能会将您拒之门外。譬如，花旗银行对此便做出规定，借款人信用报告近期若被查询四次及以上，则很难成功获贷。
根据个人的实际能力申请信用卡开卡及贷款业务。尽量不要让使用且未还的贷款数量占总额度的比例过高；不开不必要的卡，信用卡使用率低，对信用反而有害无利，当个人信用账户数过多，银行也会考虑批不批，批多少额度；尽量选择自己真正需要的，或者有一定申请难度的信用卡，这样如果申请成功，也是对你信用水平的一种认可。如果可以，建议多尝试一些信贷产品，丰富自己使用的信用类型，当然如果因为忘记还款发生逾期，那就得不偿失了。申请各类贷款、信用卡的时间间隔不宜过短。短时间内大量申请贷款或信用卡，很容易被怀疑是高风险用户。
最重要的如果有拖欠的款项，需要尽快将欠款付清。需要建立合理的还（缴）款计划，及时归还贷款及信用卡透支额，按时缴纳各种费用。否则，逾期还款等情况就会如实反映在个人信用报告中，影响今后的信用活动，造成不利影响。
但并不是发生欠款就再也无法成功申请贷款了，只要两年内您的累计逾期次数不超过6次，连续逾期还款未达到90天，那么基本上都不会被认定为恶意拖欠，还是有机会能成功申请贷款的。并且不良信息的保存时限设定为5年，两年后便自动消失在个人信用报告中，只要纠正不良的信贷行为，养成良好的还贷习惯，还是可以拥有良好的信用报告。也不要轻信可以变更、修改个人信用记录的谎言，任何个人和机构都不能轻易的篡改个人征信报告。
最后，建立良好的个人信用记录，最核心的是要树立正确的个人信用观，严格规范个人信用行为，从源头杜绝逾期、不良信贷的发生，一旦发生，采取正确处理方式尽快解决，避免长时间逾期造成个人信用不良，影响个人甚至是家人的生活。
