6月14日，“信用记录关爱日”。即日起至2019年12月，中国人民银行太原中心支行将持续在全省范围内开展活动，普及征信知识，守护公众的“经济身份证”，引导社会公众养成良好的个人信用习惯，维护自身合法权益。
个人信用记录有多重要？通过下面这个案例可窥得一斑。
太原后生小林刚刚订婚，兴冲冲地准备贷款买婚房，贷款申请却接连遭到两家银行的拒绝，称由于其个人信用存在不良记录，征信审核不过关。
在银行工作人员的建议下，小林前往中国人民银行太原中心支行查询了自己的个人信用报告。查询发现，自己的一张从未开通和使用过的信用卡存在欠费透支记录。
就是这张小小的卡片，让小林只能望“贷”兴叹。
一时大意，造成贷款失败，类似的事情我们多少有所耳闻。谁都不愿碰到这样的情况，但如何才能避免和小林一样“因小失大”呢？
要找到问题的正解，就要先了解一个关键词——不良信用记录。
▲什么是不良信用记录？
个人信用报告，是我们信用历史的客观记录，记录每个人借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息，是我们的个人“经济身份证”。
未按时履约还款的信息，就会成为不良信用记录，载入中国人民银行个人信用信息基础数据库中。
▲不良信用记录对个人会产生哪些影响？
除了信用卡、贷款申请，公务员的录用提拔、生意来往、开设福彩投注站、金融高管任职资格审查、小额贷款公司股东的资格审查等，这些都会参照或使用个人信用报告。不良信用记录对我们生活、工作等诸多方面的影响显而易见。
▲哪些情况会产生不良信用记录？
据人行太原中心支行工作人员介绍，易造成不良信用记录的常见情况有：
1、信用卡逾期还款。
2、按揭贷款未及时还款。
3、为第三方提供担保，而第三方没有按时偿还贷款，拖累到自己的信用。
4、代理还款机构未及时划款造成违约。如通过代理机构办理个人贷款业务、通过房地产开发商代理房屋按揭，汽车经销商代理汽车贷款，代理机构不及时划款给银行，就会产生逾期的情况；个人办理住房公积金贷款时，指定公积金账户作为还款账户，如因单位缴存不及时，或公积金中心与银行间划账存在时滞，也会造成逾期。
5、被别人冒用身份证，造成不良记录。
6、“睡眠信用卡”不激活仍然产生透支年费。小林贷款被拒，就是这个原因。
7、国家助学贷款信息也由商业银行报送个人征信系统，若毕业后不按时归还国家助学贷款，也会形成负面记录。
另外，过于频繁地查寻个人征信情况、短期申请过多信用卡的不理性行为，以及欠税、民事判决、强制执行、行政处罚等社会行为也会造成不良信用记录。
值得注意的是，个人信用记录和我们的日常生活之间，关联正日益紧密。
欠缴电费、水费、燃气费、垃圾处理费、物业费、电话费等，目前已在国内多地被纳入央行的征信记录。在山西，恶意拖欠电费等用电失信记录，就会纳入征信系统，直接对个人信用评级、贷款等产生影响；
上海、深圳、杭州等城市，将地铁逃票行为纳入个人征信系统；
深圳、重庆等地有闯红灯造成不良信用记录的案例；
海口市将不规范使用共享单车的行为纳入个人征信系统；
国家旅游局曾发文，将分级建立游客旅游不文明档案，航空公司、旅行社、旅游饭店等联动，形成游客旅游不文明信息通报、追责机制，未来将与征信平台对接；
空闹、随意抛垃圾、随意刻字、损坏公共设施……越来越多的不文明行为，都可能成为产生不良信用记录的罪魁祸首，影响个人征信。
▲如何查询不良信用记录?
有两种方式。
1、携带本人身份证，到所在地中国人民银行征信管理部门便可查询，并免费获得一份自己的信用报告。
2、登录中国人民银行征信中心官方网站进行查询。
每人每年可免费查询两次，从第3次起每次查询收费10元。
▲能否清除已有不良信用记录？
个人不良信用记录保存有效期为5年，超过5年即予删除，以利重建信用财富。
对于已有不良记录的情况，人行太原中心支行工作人员介绍，首先是要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，更注重其最近的信贷交易情况。如果偶尔出现逾期还款，但此后都能按时足额还款，足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
至此，问题的正解已现出水面。要避免小林的窘境，就要正视信用、重视信用。
信用和财富一样，需要日积月累。定期给自己的信用记录做“体检”，清除“信用污点”，让自己的信用人生日益富有。
记者：王晏如
编辑：武倩
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