征信不良记录到底是两年消除还是五年消除?

说到征信记录消除这件事儿，通常会说到两个数字，一个是两年，一个是五年。

讲信用卡的时候，如融友有了逾期记录不要急着销卡，请保持良好的记录继续用两年，记录就会被覆盖。

讲信用修复的时候，如果不良记录已经出现在央行的征信报告之中，那就立即还上本金及滞纳金，继续保持良好的信用习惯，五年之后，这条不良记录就会被覆盖了。

是不是一头雾水，一会两年一会五年的，不良记录到底是几年消除？

《征信业管理条例》中明确规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。超过5年的，应当予以删除。

2年消除

那2年是什么鬼？来看这张个人征信报告的截图。

 （N —正常还款；1 —表示逾期1～30天；* — 表示本月没有还款历史）

中间标注的这一行，是最近24个月的还款情况。这2年内的还款情况不管是正常还是逾期都会被记录。超过24个月的，就不会在这一栏里面展示了。

很多贷款机构在决定是否给你贷款时都主要参考近两年的还款记录。如果信用卡或者贷款有不良记录，正常良好的连续使用24个月之后，这2年的正常记录就会覆盖掉原有不良信用记录。（然而，在上面这张图中，近两年又出现了逾期）

我们说的“两年消除”说得就是这一行的信息——超过两年的不良记录不会在这一行按照月度还款情况来展示了。

5年消除

但是《征信管理条例》明明说得是不良记录保持五年，那另外三年呢？再来看这张图

下面黄色线框内的这一行是2013年4月-2016年2月的逾期记录。也就是说，从2018年往前算5年，最近的两年出现在上面一行，后面3年出现在下面这一行里了。后面的3年，只记录不良逾期信息，征信良好的部分不再展示出来。

我们说的“五年消除”是指按照月度展示的两年，再加上只记录不良情况的三年。五年以后，下面一行的不良信息被覆盖后，不良信息就彻底消除了。

不过，不管是2年消除，还是5年消除，时间计算的起点是从还清欠款的那个月开始算起。如果一直不还款，那么不良记录就一直存在了。