P2P潮水渐退之下宜人贷缘何竟逆势生长?

一直以来，P2P网贷行业都是在冰与火之间戴着镣铐奔跑，时而突飞猛进，时而寒流来袭，玩的都是心跳。

5月10日，该行业最大的公司美国P2P网贷标杆企业LendingClub遭遇滑铁卢，其联合创始人和CEO Renaud Laplanche涉嫌进行违规的自我交易和贷款销售存在欺诈行为，而被公司驱逐。闻声股价暴跌34.9%，第二天又一度暴跌13.8%。

美国财政部紧急发布题为“网络市场化信贷的机遇与挑战”的网贷白皮书，阐述了对行业的担忧，。这还没完，几天之后，Google也宣布了一项“下架小贷广告”的政策，真是雪上加霜。

国内这边，随着“e租宝”、“快鹿系”、“中晋系”接二连三出事，，整个行业进入冰河时代，惨遭严重的信任危机。

P2P网贷行业真的要全行业崩盘了吗？还是正在经历回调期或者洗牌过程？

坏消息后面总会跟着好消息。

5月12日，宜人贷发布了截至2016年3月31日的第一季度未经审计的财务业绩。财报显示，公司该季度促成借款金额达到5.35亿美元，较去年同期增长110%；确认净收入8,507万美元，较去年同期增长187%；实现净利润2,013万美元，较去年同期增长355%。

宜人贷作为中国P2P行业标杆性企业，也是中国P2P行业赴美上市第一股，这个时间能拿出这么一份靓丽的财报，真是及时雨，让市场重拾了对P2P行业的信心。

那么，为什么在整个行业面临危机的时候，宜人贷依然可以独领风骚、逆势生长呢？

这要从宜人贷的独特商业模式和严格的风控意识说起。

说到独特的商业模式，首当其冲的是它独特的客户群体划分，从一开始，宜人贷瞄准了白领群体。这部分人群普遍收入稳定，对于大额消费资金需求非常强烈，并且普遍非常在意自己的信用记录，不会轻易拿信用开玩笑。

选择对的人，再选择正确的方式。在风控方面，宜人贷基于移动互联网及大数据技术不断进行风控创新，广泛采集多维度信息及用户授权数据进行交叉比对，通过自动化征信体系和反欺诈系统，实现智能决策。

在资金的安全性方面，宜人贷采取了更为彻底的资金托管方式，选择与银行合作，对用户资金进行第三方托管，并每月出具《风险备用金托管报告》，平台只负责匹配借贷双方的信息，不能动用用户资金，投资者可以清楚知道资金的流向及用途，保障了用户的资金安全。

当然，所有系统和数据的支撑，都需要一个强大的技术后台。宜人贷的技术驱动能力也是行业内的佼佼者，它智能抓取解析海量用户授权数据作为授信基础，多维度矩阵全面剖析数据，以智能技术指导产品优化及运营，底层技术支撑安全高效，布局多个监控服务，实现360度安全保障。

上市后的宜人贷，更是秉承了信息透明的原则，严格依照美国SEC对上市公司要求披露数据，保证了数据的真实性和严谨性。这种背书作用，让宜信10年和宜人贷4年的品牌积淀和口碑效应开始逐步发挥了威力。与此同时，这种口碑效应进而促成的规模效应，直接推升了宜人贷交易规模的稳定增长。2016年第一季度促成借款总额达到5.35亿美元，与2015年同期的2.55亿美元相比实现了110%的增长。

当然，数据驱动的运营体系对于更加精准地获得客户也起到了重要作用。仅借款端，2016年第一季度，宜人贷为50542名借款人解决了融资需求，其中55%的借款用户来自于线上渠道，32.8%来自移动端，线上借款人获客比重环比增强。即使是通过线下获取的用户，在申请宜人贷借款服务时，从借款申请、信用审核到交易促成也是全流程从线上进行操作。

随着客群的增长，宜人贷的收入和利润更是全线飘红，这在到处是跑路、塌楼、亏损的P2P网贷行业，绝对算是一枝独秀了。净收入方面，2016年第一季度净收入8,507万美元，与2015年同期的2,969万美元相比增长187%。

更重要的是，2016年第一季度净利润为2,013万美元，与上一季度的1,305万美元相比实现了54%的增长，与2015年同期的442万美元相比实现了355%的增长。这一成绩与产品技术更新迭代，服务效率不断优化，合理的收益水平以及科学的风险定价策略，是密不可分的。

总之，这份财报无论是从P2P行业集体遭遇信任危机的大背景来看，还是基于宜人贷自身的发展阶段来看，都不啻于一针兴奋剂，一颗定心丸。在整个P2P行业泡沫渐消、潮水退去的时候，还能保持一个高速增长的趋势和正面形象，也算是难能可贵了。希望这种逆势生长的企业能够多一些，而投机的企业被洗牌的快一些，这个行业就会早一天回到正确的轨道上来。

作者是《中国企业家》、《彭博商业周刊》前科技主笔

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