记者揭底“万能中介”:贷款、解决不良征信记录“有特殊渠道”

来源：深圳商报 记者：谢惠茜

“你需要贷款吗？”这几乎是每个市民都曾经接到过的来自陌生人的“问候”。虽然大多数人一接到这样的电话就会迅速挂断，但对于很多人来说，这已经不是“问候”这么简单了，而是一个严重的骚扰。“我几乎每天都会接到十几个这样询问我是否需要贷款的电话，真是让人烦不胜烦！”市民李女士抱怨道。那么，这些贷款电话都来自哪里？背后真是银行还是诈骗？又是否靠谱？对此，深圳商报记者进行了深入的调查。

贷款电话的背后大多是小贷及中介公司

记者在以贷款人的身份咨询了多个贷款电话后了解到，这些贷款电话的背后，大多是顶着各种名头的小贷及中介公司。这些公司有的叫“×××咨询投资”，有的叫“××集团”，从名字上来看，并不能直接判断出其主要经营业务的范围。但无论具体叫什么名字，其真正的业务无一例外都是充当了各家银行寻求贷款客户的“中介掮客”。而这样的公司在市面上并非少数。据一位知情人士透露，像这样大大小小的公司，在深圳便有数千家，不少集中在车公庙附近。

而他们的工作流程很简单，在得到银行的渠道授权后，每天就开始利用大量的人力不停地给市民们打电话。

而且有意思的是，虽然在接到这些贷款电话后，很多人的第一反应都是认为自己的信息遭到了泄露，对泄露其信息的公司“咬牙切齿”。但记者却在采访的过程中发现，虽然大多数人的信息安全确实存在着极大的问题，也确实有部分银行存在“卖信息”的情况，但并非是所有的中介公司都有能力去购买用户信息的，而且对他们来说，这些买来的用户信息“远远不够用”。

“我们采取的方法是，比如我知道一个深圳的电话是‘183×××××××3’，那么我就会按照这个号码换数字顺序一直打下去，比如下一个就打‘183×××××××4’、 ‘183×××××××5’，以此类推。”一家做贷款中介公司的李经理告诉记者。

他表示，这样的电话，他们一般一天都要打至少上千个。“虽然经常被挂，但是打一千多个电话里面总会有四五个人是真的有贷款需要的，这样还算不错。”

李经理向记者坦言，其实每天这样不停地打贷款电话，他们自己也十分厌烦，尤其不仅是大多数人一接到电话就直接挂断，还时不时会被骂，但他认为“这是工作没办法，而且每天如果能找到四五个，其实这样积累下来生意也还可以”。

收取一定的服务费是中介主要盈利来源

据了解，这些公司大多都与银行有合作，在得到银行的渠道授权后，去批量寻找客户，而在客户完成贷款后收取一定的服务费则是其主要的盈利来源。

“我们和深圳所有的银行都有合作。你只要把你的具体情况以及贷款需求告诉我们，我们就会帮你筛选一个对你来说利息最低并与你的资质最合适的银行。”另一家贷款中介公司的陈经理告诉记者。

而整个流程是，若市民在接听电话后有确定的贷款需求，则到这些中介公司去核对征信记录（部分中介公司亦得到银行方面的征信授权，直接可查客户的征信情况）及资质。这些中介公司确定了贷款人的贷款资质之后，便会要求贷款人与其签署一份中介公司的服务合同，然后由中介公司的业务经理带贷款人去银行办理贷款手续。而在这个过程中，中介公司不收取任何费用，等到贷款人在银行的贷款申请批下来后（一般是20天左右），贷款人则需要向中介公司支付一定的服务费用。

记者在调查的过程中发现，贷款人所需要支付的服务费用每个人是不一样的，“主要与你的贷款资质及贷款金额有关，如果你没有什么负债，资质又极好，什么都不需要我们帮忙的话，最低我们只收一个点，但你如果需要打印流水，有不良征信记录的话，我们需要收取的服务点数就越高。”

贷款利息甚至低于一般银行的利息水平

另外，记者注意到，这些中介贷款公司还有一个共同点，即普遍推销的银行贷款产品利息确实并不高，甚至低于一般银行贷款的利息水平。以纯信用贷的贷款月利息为例，普遍在3~4厘之间，也就是年利息也仅为3.6%~4.8%。

“因为我们和银行是批量客户的合作，相当于我们是一个批发商，团购价，如果你自己去银行申请，是拿不到这么低的贷款利息的，而且银行一般也没有空接待你，除非是大户，银行才会愿意接待的。”一位中介公司的赵经理如此向记者描述其存在的意义。

赵经理认为，对于贷款人来说，他们这样的中介公司存在也是很有意义的。“因为很多人对银行的贷款产品一无所知，并不了解，没时间也没法一一自己去对比哪家银行的贷款产品更适合自己、利息更低，所以我们来帮你们，就能让你们省下不少力气。有我们的帮助，你们的贷款通过能更容易一些。另外，银行很多开放给我们的贷款产品，你们在外面也找不到。”

银行与中介公司之间形成“共生关系”

“所以，在银行方面，也是很乐意与这些中介公司去合作的，毕竟银行没有那么多的人力成本去挖掘贷款客户，不用花任何成本，中介公司就自己帮忙找了客户送上门来，何乐而不为呢？而且银行自己也会有风控体系，这些中介推荐过来的贷款人也是走的正常审批流程，所以并不会存在太大的问题。”一位不愿具名的股份制银行支行行长告诉记者。

他指出，市面上充斥着这么多这样的中介公司，银行也都愿意与他们合作，主要原因就是在于“双赢”。这对于中介公司来说，也算是一个“无本生意”。

而且在该支行行长看来，虽然这些贷款电话对人们造成了很大的困扰，但这些中介的存在本身是没有问题的。“对于一部分有贷款需求的人来说，他们确实有存在的价值，因为办理贷款是一件很复杂的事情，需要提交一堆资料。如果收费合理的话，不少贷款人是愿意花这点服务费的。所以，关键就看这些中介公司如何面对两端，对客户的收费是否合理，对银行填报的资料是否真实可靠。”

“就像各行各业都有些灰色地带一样，贷款领域也是如此，总是有人能从规则之外，钻到空子，因此，出现中介与银行之间心照不宣的一种共生方式。而出现这种现象的原因主要是贷款客户、中介、银行之间存在信息的不对等。”融360贷款分析师宋璨昨日在接受记者采访时表示。

她指出，银行虽有资金，但一方面，其贷款门槛较高，其二，银行工作人员有业绩压力，但却没有过多的精力去挖掘更多的客户。而对中介而言，他们掌握着银行、小贷公司、借款用户三方的资源，有些借款用户因为资质被银行挡在贷款大门之外，但又符合小贷公司的贷款申请，中介会把他们推荐给小贷公司；同时，中介手里也会有些优质客户，这类客户对于贷款金额等的需求可能超出小贷公司可放贷范畴，因此，中介会将他们推荐给银行。对借款用户而言，他们获取信息的渠道少，已有的金融知识有限，因此经常被牵着鼻子走。

“而互联网金融的发展，有望改善这一不合理的现状，让贷款变得更简便、更透明，借款人可以很快地从网上挑选出最适合自己的贷款产品。”

仍需警惕不正规中介公司及电信诈骗

虽然业内人士在接受记者采访时都普遍认为，银行与贷款中介公司这种“共生关系”有其存在的价值，不过他们同时也提醒投资者，仍需警惕一些不正规的中介公司及电信诈骗。“如果中介公司在贷款人获得银行贷款之前要求收取一些乱七八糟的费用，则一定是诈骗无疑。”上述支行行长指出。

宋璨也向贷款人支招，表示有三个简单办法可立即判断出不正规的中介公司：“第一，看是否有提前收费的现象。无论是以担保费、审查费还是保证金的理由提前收费，均可判定为假的贷款公司，本质是骗局。第二，看审核资料是否过于简单。一般贷款需要工资流水、信用报告等材料，如果对方说只需要一张身份证就可以发放贷款，那你一定要小心。第三，看贷款利率是否过高。正规贷款机构，贷款年利率在24%以内，不会超过36%，一旦超出这个标准，可以判定为高利贷。”

、注册资本多少等信息，，满足不低于500万以上的注册资金的，相对来说，会更为靠谱。

另外，还有一部分贷款电话则是实实在在的电信诈骗了。

如何预防受骗？“用户除了加强一些金融知识的学习以外，建议最好去银行、正规小贷公司或是正规的贷款搜索平台等申请贷款，这样可以减少骗局的发生。”宋璨说。

能符合贷款条件的极少

“你已经知道了，客户都是我们随机找来的。虽然银行会对我们开放一些不对外公开销售的贷款产品，但银行对于贷款人的要求并不会因我们而降低，因为每个银行的每个贷款产品，都有自己的一套风控标准。”一家贷款中介公司张经理告诉记者。

他私下对记者“强调”，贷款人自身的资质非常重要。“比如我现在主要在做的一款银行贷款产品，月利息是3厘9，折回年利息即是4.68%。利息虽然不高，但想要获得此款产品的贷款却非常难。因为其门槛要求特别高：首先，申请人工作单位要好，要在国企、事业单位或上市公司等；其次，申请人公积金也要比较高，比如每个月4000元起；此外，申请人还要无其他欠款记录、征信较好等……”

记者发现，仅公积金每月4000元起这一条件，便意味着能够符合贷款条件的人实际上是极少数的。

记者此前在调查中了解到，每家贷款中介每天大概要拨打上千个随机电话，而这上千个电话里，能够找到贷款需要的大概有四五个，还是“运气好”的情况下，也就是0.4％左右的概率。而这四五个里能符合上述贷款需求条件的更少。“老实说，这样找来的客户能够完全符合银行贷款需求的几乎没有，遇到一个我们都当撞大运了。”张经理说。

这意味着，这些贷款中介公司获客率并不算高。

“万能中介”浮出水面

难道这些中介贷款公司大多都在做“无用功”？

答案当然不是。

一部分贷款中介公司的业务经理告诉记者，“如果你的资质不是特别好，或者有负债记录，或者达不到银行的贷款门槛，我们也还是可以通过‘找关系’帮你搞定的，或者用‘特殊渠道’帮你做成贷款。但这样的话，我们收取的服务费也相应要更高一些了。”

另一家贷款中介公司李经理向记者举了一个例子，“比如资质特别好的，不需要我们任何‘额外帮助’的，那么我们最低收1%的服务费，但如果资质不是很好，那么我们的服务费收到5%～6%也是可能的。”

而据记者此前了解到的情况，这些贷款中介对于贷款人，能够起到作用的除了根据贷款人条件帮其快速匹配“最合适、最低利息”的银行贷款产品外，更重要在于能够帮贷款人顺利获得银行贷款，也就是他们口中的“提高贷款资质”，从而帮贷款人顺利取得贷款。

因此，贷款人的资质与中介贷款公司所收取的服务费点数直接挂钩。比如，假设有人需要贷20万，这些贷款中介如果在其中只是起到纯“搭线”作用，则服务费一般只收2000元；但如果需要他们帮你额外解决一些资质问题，那所要付出的就可能是10000元甚至12000元。如此计算下来，贷款实际付出的代价等于原有的贷款产品（如5%年化利息+ 5%服务费，即10%）。也就是说，就算这些银行贷款产品本身利息不高，但一旦叠加上服务费，利息也不见得有多低。

记者在调查中发现，在这些贷款中介口里，他们似乎“无所不能”：“上”能帮忙顺利解决不能贷款的资质问题，“下”还教你如何回答银行关于贷款人风险评估的咨询电话，帮申请人顺利获得贷款。

当记者反复询问“如何能解决不良征信记录”或者“提高本身资质”时，这些贷款中介却始终只神秘地表示“有特殊渠道”，并声称“没有渠道的话，那我们就真的不必要做了”，还告诉记者说“别人能做的我们能做，别人做不了的我们也能做”。

记者在调查中发现，市面上大多数贷款中介公司正是靠此盈利。

背后隐藏风险隐患

但对于银行来说，这无疑就是一个风险隐患。

“他们所谓的特殊渠道，要么是伪造贷款人资料或者信息，要么是移花接木，换一个马甲借款人。但无论是哪一种，对银行来说都是极大的风险隐患。而这些所谓的‘万能中介’就是违法中介了。”一位大型股份制银行支行行长指出。

“如果贷款人不符合贷款条件，中介帮忙提供虚假资料去贷款，极大可能已涉嫌骗贷。贷款人和中介共同犯罪，会给银行带来很大的坏账风险。”广东华商律师事务所律师倪勇进昨日接受记者采访时指出。他表示，如果不提供虚假资料，仅靠所谓的“关系贷款”，一般情况下比较困难，除非是大客户或重点项目，普通银行小额贷，一般都是按程序走。

倪勇进进一步指出，骗贷的后果有两个。一是银行随时可以收回贷款，并追究违约责任；二是要负刑事责任，“骗取贷款罪，是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。此罪法定刑为：，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，，并处罚金。”