拍拍贷、红岭、人人贷、宜人贷创始人眼中的P2P

在接受采访的过程中，张俊提到最多的一个词组是：改变世界。

在他的想法里，创业的动机，就是希望通过做一些事情，去影响甚至改变世界。之所以选择做P2P来作为他实现改变世界这一梦想的方式，是因为创始团队成员此前都有过几次创业经历，发现共同遇到的问题就是缺资金，“所以希望通过自己的努力能够帮助像我们这样的创业者，或者说更多的够不到金融门槛的人，帮助他们解决资金的问题，这是拍拍贷最初的出发点。”张俊表示。

但创业不易，尤其是在一个全新的领域。张俊曾在《我在中国做P2P》纪录片中谈起，创业的感觉很像走沙漠的旅程，“创业的第一年，很兴奋，做一件事情，感觉可以改变世界。做到第二年，会感觉这件事情原来是那么难。业务看不到希望，第一个月公司收入只有一万多一些……”

但这样的迷茫和困境，随着行业的快速发展以及认可度提高，逐渐不再困扰张俊和他的团队。在张俊眼里，现在P2P这一概念远超了当初创业时的内涵，已经延展到Fintech、新金融，未来所有的金融都会跟技术、互联网相结合。“所以P2P所做的贡献不仅是服务了大量没有被传统金融机构所服务的人群，更在于P2P影响了整个金融业态，使得整个金融发生了根本性的变化，这是我认为P2P行业最大的贡献之一。”张俊说。

同时，他还很看好行业的发展前景。他认为，整个新金融、互联网金融甚至整个金融，未来还有非常大的发展空间。首先，我们仍然有大量用户还没有被服务到、覆盖到，这是个巨大的未被开发的市场。其次，在我们已经服务的人群里，其实还有大量低效率的问题存在，我们的产品体验可能也不够好，所以这里面也存在巨大的空间。

“不论是P2P，互金、新金融也好，我认为未来都有巨大的上升空间。”张俊说。

“因为如此，我每一年的想法、目标都大了起来。现在，又有当初刚开始创业时那个改变世界的冲动。”张俊补充道，团队的初心始终都没有变，就是希望实现金融触手可及。对于这一梦想，张俊说，还有很长一段距离，还需要去坚持去努力。

因此，张俊给拍拍贷定下了接下来的目标：通过三年或者五年的发展，让四五亿没有信用卡的，没有跟传统银行发生任何关系的用户，都能够得到拍拍贷的服务，如果能把这个人群服务好，那现在的金融门槛几乎就没有了，那我们可以说做到了金融触手可及。

“在进入P2P这个行业的时候，我是抱着一种娱乐的心态进入的，希望通过平台为广大投资人带来便捷的投资渠道，同时实现平台的自身价值成长。”被业界誉为“南方网贷教父”的周世平在镜头前回忆起他创办红岭的最初想法时，表情还略显腼腆。

2009年，红岭创投正式上线，开创了平台本金垫付模式，对P2P行业后续的发展方向，产生了深远的影响。

事实上，相比出镜，周世平更喜欢通过文字表达自己。这点从他在红岭投资交流社区异常活跃可以看出：截至2016年12月27日，周世平所用的红岭社区ID“sz088”发帖量已高达1406条。翻阅这些帖子会发现，红岭的每个重要瞬间几乎都以这样的形式被周世平给记录下来。

回顾创业以来的经历，周世平很感慨：“明年三月，红岭正式成立八周年。自红岭创立以来，虽然经历过不少坎坷，但是做这个行业，看到投资人通过平台赚了50个亿，我感到很欣慰。虽然付出了辛苦，但很值得。”

红岭的故事远不止周世平用的“坎坷”二字那么简单。红岭快速发展背后，面临的争议也不少，“大标”、“坏账”等词始终围绕，甚至在今年9月，坊间又再度流传出周世平要“卖掉红岭”的谣言。当时，周世平在红岭社区写下帖子辟谣：“任何人也不及老周对红岭的感情，如果还没将各位安全送上岸，老周不会退休。”

能为投资人赚钱，是周世平眼中红岭的价值所在，也是P2P能够发展9年的价值所在。他说，“P2P进入中国九年以来，虽然经历过风风雨雨，但整个行业越来越成熟，为广大投资人带来比较好的收益，为广大的实体企业带来了便利的融资渠道。”

谈及2017年的主要目标，周世平表示，希望红岭做到完全合法合规的经营，顺利通过整顿，为广大投资人带来更稳定的投资回报。

今年的10月13日，人人贷迎来6周年。张适时在向员工发送的内部邮件中给出了一组颇为亮眼的数字：总成交额超过212亿元，372%的年复合增长率……这样的数字，若在人人贷刚创立时就能预见到，张适时可能可以得到家人更多的支持。

“在当时决定做P2P的时候，因为P2P在中国还是个全新的行业，家人朋友嘴上说的都是支持的，但当时可以看出，他们内心其实是犹豫的。”张适时对当时的情形记忆犹新。

2010年，张适时联合另外两位合伙人创办了人人贷，因为合伙创始团队皆为清华北大等高校的毕业生，同时首创了风险备付金保障模式等，吸睛无数。2012年，共同成立人人友信集团；2013年，人人友信集团完成挚信资本领投的1.3亿美元融资，创同年全球互联网金融单笔融资纪录……

创业发展的步伐紧凑，让张适时的生活节奏变得很快，张适时说，过去几年里，工作占用了他绝大部分的生活时间。

虽然很辛苦，但当团队走访过很多借款用户家庭，通过借款人的故事看到有真真切切帮助到这些人，张适时又觉得P2P创业这件事其实很有价值。

“P2P行业的两端，一端的代表是财富管理，另一端的代表是消费金融，我认为这两个都是巨大的行业，在中国，不论是消费金融还是财富管理，都是万亿级的行业，我们相信，任何一家机构在任何一个领域里，专注发展，都能成为一个伟大的企业。”张适时说。

在张适时眼里，这些年P2P行业最大的变化就是变得越来越规范。尤其在过去的这一年里，，从征求意见稿到现在陆续地对整个行业进行检查，感受到行业的规范度在一步步提高。

“在2017年，我们可以预期，，规范的未来还是非常重要且非常让人期待的。”张适时表示，希望在2017年，人人贷能够结合更好的数据能力以及智能化能力，去真正创造出更多更伟大的产品，服务好我们的用户。

2015年12月18日，宜人贷在纽约敲响钟声，成为中国第一家IPO上市的企业。业内人士评价称，宜人贷的上市，提振了市场对P2P行业的信心，也为其他P2P企业提供了参考范本。

一年后，唐宁在上市周年庆典中，回顾起当时的种种，满怀深情和感慨。唐宁特别提到，宜人贷在上市前，其实经历了很长一段纠结期，在上市与不上市之间，徘徊了许久。

“一年之前，我和同事们此时此刻面临一个非常难以抉择的决定，就是到最后一个时刻要不要让宜人贷上市？其实挺纠结的，因为那个时候大势是不好，整个资本市场在去年底的时候不是很好。其实我们路演一圈，对于中国的看法也不是很好，对于中国互联网金融的认识，在这些机构投资者等等各方面，也比较粗浅。很多对于中国、对于中国个人信用市场、对于中国互联网金融行业、。所以当时面临这样一个抉择。”

唐宁回忆道，“后来，我自己跑到哈佛商学院还把这个问题抛给现场的学子，最终也是一半的人投支持票，一半的人投反对票。”

“现在回过头再去看，幸好当初去上市了。”唐宁强调，“行业过去高速发展的动因都还存在，，能够让行业变得更加健康、规范，发展地越快越好。”

在唐宁看来，，反而是促进的。唐宁举例谈到，，能够让网贷平台帮助出借人小额分散的进行投资，这样的逻辑以后一定会大放异彩，因为市场长期持续地有这种需求。

他另外还提到，网贷机构结合场景、和这些线上线下的商家去合作，帮助这些商家有资金需求的客户，足不出户且安全及时地获取资金的场景、需求一直都客观存在。随着行业变得更加规范了甚至上市了，商家之前对于合规、安全的担心，现在也就不存在了，商家会变得越来越愿意和网贷机构合作。

就合作的话题，唐宁表示宜人贷非常善于合作，下一阶段，合作仍是宜人贷的关键词，未来会更多地与银行、金融科技平台、数据提供方、场景提供方等去合作。

对于未来的发展目标，唐宁提出，未来五年，宜人贷将全力打造全球最具价值的金融科技能力共享平台，通过推动全球金融科技的持续进步与合作共赢，预计在2020年实现年度交易规模达到千亿元级别。

来源 | 网贷之家新闻中心

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