看理财高手分享家庭财商教育--实战操练篇

点击上方蓝字“硅谷接班人”就能关注我们啦！

大家还记得理财高手小K的“家庭财商教育”吗（回看链接：看理财高手分享家庭财商教育：在家如何建立劳动奖励机制）？小K的父母在家建立了多种机制，让孩子在模拟现实的环境中亲身体会并领悟基本的 “金钱观念” 和“赚钱之道” 。

不过无论模拟得多好，最终是要在真正的现实中来经受考验的。那么，让我们来看看，小K是如何在父母的引导下来实战操练的。

前文提到小K有本记帐的便签本，小K需要在本子上记录下自己的每一笔收支款项，包括收付款时间，收付款人，收付款用途，金额等。如果小K将消费账户的钱转到储蓄账户，她需要在两个账户同时记账。年级还小的时候，父母亲会帮忙记录，上小学之后，小K就全权负责了。这样的记账看似繁琐，其背后蕴藏着最基础最核心的财务知识—平衡分类账，也起到很好督促作用—防止小K偷漏记账。

小K上初中后，父母开始和她“玩真的”了：他们和小K一起开了一个联合账户。所有的零花钱机制和从前一样，只是从纸钞结算，变成了现金转账结算。另外父母要求小K开始在银行真正的支票簿上记账。还有一点变化最大的是，小K所得的利息变为真正银行的利息。

小k笑称，这是个悲伤的时刻，因为她发现原来现实世界的利息远远没有父母亲给得那样慷慨。但是，就在这个时候，小k的父母又给她上了一课：银行账户有不同的分类，利息也不同。可以根据自己的具体需求，在银行开设不同账户。就美国目前而言，有以下几种：

Checking Account: 支票账户，利率很低甚至为0，通常会附带一个 debit card，相当于国内的借记卡。

Savings Account: 名字叫储蓄账户，但其实是活期储蓄账户，里面的钱是随时可以取走的。有的银行也附带一个借记卡。Savings Account 的利率也都低的可怜，最多也就1%多一点。

CD (Certificates of Deposits): 存单，相当于国内的定期存款账户。利率比Saving Account要高。

Money Market: 货币市场存款账户，另一种类型的活期储蓄账户，通常有最低存储限额，利息和Saving Account差不多或者略高。

除此之外，小K父母还给她介绍投资账户，叫Brokerage Account，也译成经纪账户。这又是极具价值的一课：除了将钱放在银行储蓄账户，这世上还有许多的投资方式。

通过投资账户，小k的父母带她进入了证券市场。

小K的父母是这样给她介绍股票的：当你买股票，你实际上买的是一个公司的一小部分。小K说，当时的她真是兴奋极了，因为那个年纪的她想到只需要用一点点的钱，就可以拥有一个公司的一部分，简直是不能够再酷炫的事情了。

小K告诉我，她的第一支股票是在11岁的时候买的，开公司并有丰富投资经验的父母会经常和她探讨投资理财，教她看财报和金融资讯，但从来不会直接告诉她应该选择哪只股票，具体该如何操作。当她有疑问的时候，父母会建议她可以到哪里去寻找答案，给与适当的引导，但她的投资账户还是由她主导。

我问小K，有没有什么“股市必胜秘籍”。她笑着说，刚开始接触股票的时候，她也常常缠着父母亲要“秘籍”，尤其她在新手阶段也栽过跟头，很想避免再次犯错。但是父母却不急着帮助她，一本书接着一本书地给她，一叠一叠的财务报表放在她书桌上，让她自己多摸索总结经验。小K说，过了那么多年，她完完全全地体会到了父亲的用心良苦。在投资这件事情上，哪有什么秘籍。唯有自己下功夫，多看，多学，多思考，多反省。巴菲特老爷爷如是说：学得越多，得到越多。

不过，虽然没有“秘籍”，规矩倒是有的。小K说，父母介绍给她股票后，第一条铁律是，只能用自己的钱买股票，我们不会借给你钱买股票。小K说，这一点父母在她成长的过程中一直反复强调，不能借钱买股票。第二条铁律是，只能用所有资产的20%买股票。小K家每个月是要跟父母汇报账目的，如果一旦被父母发现有人用了超过20%的资产（所有账户存款）买股票，银行账户立即被冻结，至少一个月，最多可到三个月。这条铁律在孩子大学毕业之后就解除了。不过小K说，通过这条铁律，她明白要对自己的资产进行合理配置，对风险进行合理评估。（镟以在这里要额外提醒一下，股市有风险，投资需谨慎，尤其中国的股市和美国的很不一样）

在介绍了银行账户和投资理财后，小K的父母还给孩子开了信用卡。开卡之前，父母亲和小K进行了谈话，告诉她这么些年来在自己的财务管理上做得很棒，他们非常欣慰，也很信任她，所以决定在母亲的信用卡名下给她开一张副卡。接下来，父母亲跟小K谈了关于信用卡的几点很重要的注意事项：

1. 告诉她什么是信用记录，简单的来说，就是你的还债能力。有一个良好的信用记录非常重要，要从现在开始积累，所以给你开了这张信用卡。镟以在这里解释一下，信用记录机制在美国十分健全也影响重大，小到申请一张信用卡，大到买车买房子找工作，都有会用到你的信用记录。。

2. 告诉她信用卡利率很高而且是会积累的，利滚利之后会给持卡人带来很大的麻烦。

3. 告诉她信用卡账单每月结算一次，每月要按时付款，不能迟付。如果迟付了，则会影响信用度。

4. 付清信用卡账单所有金额，而不是最小金额。信用卡账单上通常有最小还款金额，父母亲告诉她，如果只付这个金额，剩余数额就会产生利息，计入之后的账单。每个月又会在前一个月利息之上产生新的利息，于是就成了利滚利。

经过以上谈话之后，12岁的小K拿到了人生中第一张信用卡。那个时候小K已经开始自己打工，并且已经有了自己的投资收入，而父母的零用钱还是按照原计划进行。因此父母的要求是，每个月按时用自己的钱付清当月卡费。如果父母亲发现信用卡上面有不合理的消费，或者没有按时付清卡费，第一次警告，第二次没收信用卡。

小K说，当进入高中的时候，她已经很熟悉记账，银行对账，也了解了信用卡的各种诱惑和陷阱，在消费上比起同龄的孩子更加成熟。同时，她也积累了不少投资方面的知识和经验。升大学的时候，她用自己打工积蓄和长期投资理财获得的回报加上大学奖学金，已经可以做到经济独立，不需要像许多美国学生要贷款或者由父母支付学费生活费。 “理财要趁早”这句话在小K身上体现得淋漓尽致。

如今的小K，刚刚步入而立之年，已经有了殷实的经济基础。小K说，如果没有父母从小地悉心培养，也没有她的今天，从小一点一滴地将基本的正确的金钱观念渗透给孩子，让他们在生活中经历和体验这些观念，是父母能够帮助孩子建立起今后人生财务管理最好的办法。

镟以这里把小K家的教育方式写下来，就是想抛砖引玉，给大家做个借鉴。理财的基本原则是相通的，不过每个家庭不一样，时代和生活社会环境也不同，家长们需要自己好好思考什么是适合自己孩子的“财商教育”。

“财商教育”系列文章精彩回顾：

打好财商培养的基础，从这五个金钱概念入手

看理财高手分享家庭财商教育：在家如何建立劳动奖励机制

*本文图片来自网络，版权归原作者所有