留学生怎样在美国建立信用记录 (附中国人在美银行开户攻略)
美国作为信用社会，你的个人信用记录直接影响了你小到办理银行开户，申请信用卡，大到找工作，买房买车及贷款。在你租房时，有些房东甚至需要查看你的个人信用记录，以决定是否把房租给你。事实证明，拥有较高个人信用记录的人买保险时能得到更低的保费，买房买车时可以获得更高额度的贷款，更容易找到心仪的工作，在生活的方方面面更容易获得更好的福利和优惠。信用分低，除了容易被商家或者金融机构拉入“黑名单”，也会严重影响职场的发展。美国雇主往往会调取面试者的信用报告作为依据，特别是重要的金融财会类岗位更是如此。即使是疏忽大意的一小个信用污点，也会使你失去大好机会。所以积累信用对每个留学生和新移民来讲真的非常重要。下面让我们详细了解一下信用记录的组成，以及怎样建立好的个人信用记录。
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美国信用记录的组成信用分数来源于信用报告，信用报告主要包括以下几个部分：
1）个人信息，包含姓名，生日，ssn，驾照号码，雇主，地址等信息；
2）信用信息，包含你最近7年的所有信用账户的信息，比如房贷，车贷，信用卡等的额度，每月是否按时还款等
3）公共信息，包括你是否破产，法律诉讼，纳税相关的信息
4）信用查询，包括最近两年的hard pull， 和soft pull。
什么是hard pull？ 什么事soft pull？
hard pull是指银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告。
soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告，信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。
什么是信用分数
信用分数是利用数学模型依据个人的信用报告评估银行风险大小的一个数值，一般来说数值越高风险越小。信用分数的数学模型有许多种，在银行届运用最广泛的就是FICO分数（300～850分之间），这是由FICO公司拥有的一种计算模型，其具体细节并没有批露，但是其信用分数的组成已经被总结出来了，就是上面这张图：
35% 考量你是否按时付清的你信用账单（如信用卡等）
30%考量你是否欠款以及你用掉了自己信用卡里面多少钱
15%考量你持有信用卡的时间长短
10%考量你的贷款组成 包括信用卡，房贷，车贷，学生贷款等
10%考量你的新入信用值
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信用分数解读
如上图所示：
750-850分 Excellent/非常好
700-750分 Good / 好
650-700分 Fair/ 一般
560-650分 Bad/ 不好
300-560分 Very Bad/非常不好
一般650分以下，你几乎不可能在美国申请到信用卡。
信用分数里面的大头就是还款纪录和信用额度使用率，总之就是要按时还款，并且降低使用率，特别是只有一两张卡的新手。
Tips： 如果刚刚拿到第一张，并且额度很低，如何降低使用率呢？其实只要在每月的statement closing date之前把欠款还上一大部份，最后每月的statement balance就会很低了，信用分数提高就会很快。
还有三小部分：信用历史自然是越长越好，所以每个人的第一张卡都会开无年费的信用卡，并且长期保留。至于有年费的信用卡，还是要按照需求来开，并不是越早越好。信用类型就那么几种，新人基本就是信用卡，以后工作定居的话，再有了车贷房贷，这一部分的分数自然就上去了。最后是New Credit accounts，其实就是hard pull的数量，这一部分只占10%。对信用分数其实影响很小，并且会随着时间延长，对分数的影响越来越小，实际上91天后就基本没影响了，两年之后就会完全消失。
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什么是信用局
信用局是独立的第三方公司，美国有三大信用局，Experian, Equifax和TransUnion。他们的作用是向银行收集个人的信用记录，并且向银行提供申请借贷人的信用报告，并不提供信用分数。这三家公司都是盈利性组织，无论是银行向他们报告客户的信用历史，还是银行查阅向他们新客户的信用历史，都要向这三家缴纳费用。因此，有些银行在汇报客户信用历史时（还款情况，申请新账户），并不会三家都报，或者报的时间有快有慢。
如何查询信用分数
大部分第三方网站提供的是FAKO分数（不是FICO， 有时不准确）。最方便查到真实并且实时的FICO分数是办理一张美国Discover Card 信用卡 （美国发现卡），Discover Card每个月的账单里会有这个月最新的FICO分数。这张卡也是大部分在美留学生和新移民在信用记录空白的时候办理的第一张信用卡，详情我会在下面详细说明。
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在美的第一张信用卡--Discover Card办理在美的信用卡将是你的在美国积累信用记录的开始，相信你到了美国以后你的学长学姐都会给你推荐这张卡。这是因为你刚到美帝，在那边的信用记录是空白，一般申请其他银行的信用卡很难获批，所以这张卡成为了你唯一的选择，刚申请下来的时候，大部分留学生的额度只有500美金 （我当年也是500美金）。其实也就是你平时的一些零用钱花销随便用用，这张卡的主要目的不是平时刷卡用，主要是建立你的信用记录，随着你持有卡的时间越长，并且按时还款，你的额度就会慢慢涨上来。相对于其他信用卡，这个卡有以下几个优点：
首先，这个卡超级帅，如上图，卡片设计很有质感，正面没有任何信息，背面才是卡号，持卡人名字等等。
这个卡的Cash Back（现金回馈）很高，每个季度都会推出指定的5%的Cash Back适用类别（比如用餐，网购等等），其余为1% Cash Back。
这个卡会自带租车保险和航空保险等，相当于用你的Discover卡买机票或者租车，自带保险。
Discover卡没有年费
Discover卡在美国境外非美元地区使用时没有货币转换费，其他的货结算组织如Visa需要收取3%货币转换费
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办卡小窍门
目前Discover Card有活动，你到美国办卡的时候最好找以及持有Discover Card的学长学姐帮忙做推荐，你拿到卡的前三个月随便刷卡一笔你就会拿到$50美金的奖励，你的推荐人在你拿到卡后也会拿到$50美金的奖励。无论是办卡还是推荐都是在Discover Card的官网上操作。Google Discover Card就有他们的官网了。
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在美国开银行账户除了办理信用卡来积累个人信用记录，刚到美国的留学生或新移民还需要开立当地的银行账户。在美国最普遍的银行，也是我本人用的两个银行是Bank of America (美国银行，简称BOA）和 Chase Bank (大通银行），在东海岸的同学也可以考虑 TD Bank, 不过网点相对少一些。以Bank of America 为例，前期我们留学生只需要开一个最简单的 Core Checking就够了， 针对24岁以下的学生，可以免月管理费。24岁以上的，你需要至少每天账户里有$1500美金，低于这个数字，银行会收取你$12美金的月管理费。在这里说一下美国的账户分为 Checking Account 和Saving Account, 前者是支票账户，也就类似于咱们国内银行卡里的钱，是可以随时用的。 Saving Account是储蓄账户，是有利息的，你存进去的钱要是想用，要先转到Checking Account 里面，然后才能用。 开户时，你可以选择只开Checking Account, 或者是Checking+Saving一起开。
Bank of America 的另外一大优势是，持卡人带着ID可以在每个月的第一个周末，免费在美国各大博物馆参观。具体博物馆列表参看BOA官网。
开户所需的材料，不同银行有不同的规定，但一般为：
你的I-20表格
你的护照
一个有效的居住地址（一般为水电费账单或信用卡账单）
最低存款现金（一般为$200美金）
学校出具的学生无法提供社会保险号SSN的信
SSN全称为Social Security number， 是美国政府发放的社会保险号，类似于咱们的身份证号。在美国生活中的大大小小事务上都需要这个，刚到美国的国际学生是无法申请SSN的。最快速的方式就是你在校内随便找个工作，哪怕只工作几天，也会拿到SSN，有了SSN，在日后的生活中就会方便很多。对于无法在学校找到工作的，所学项目里也没有安排CPT的同学，只能在毕业后申请OPT实习的时候才能拿到SSN。这个跟我们身份证号码一样，一个人一生只有一个号码，所以你的SSN要保护好，不要让第三方知道 （除了办事时的相关机构）。
下图就是SSN的一个样例：
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以上就是我对于留学生在美国建立信用记录以及如何进行银行开户的详细总结。大家如有问题，欢迎随时私信或留言提问。威尔森美国留学工作室是由美国海归团队在深圳创立的美国一站式留学及生活管家，我们将会在公众号持续发布与美国留学申请，留学生生活，以及留学生就业等相关的实用信息。欢迎大家关注我们，您的关注是我们持续创作的动力！下期话题：留学生如何在美国申请驾照；各州对中国驾照持有者的政策。
作者简介：Wilson Dong， 威尔森美国留学CEO兼创始人， 美国MBA， 美国留学专家，美国市场协会AMA注册营销师。
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