美国生活离不开它!华人要如何提高自己的信用记录呢?抓紧收藏!
对于在美国生活的华人来讲，良好的信用记录是非常重要的，因为它影响到生活中关于钱的方方面面。
对于刚刚来美国的华人，
应该如何建立和提高自己的信用？
同城君今天给大家来支招！！！
在美国，你的信用记录以一个分数的形式来表示，它代表着你准时偿还贷款的可能性。
在美国社会里，“信用”非常具体，通常指的是你的信用分数。如果没有很好的信用，不只是无法获得优惠的利率，还可能无法获得贷款。
比如同样是36个月期、2.5万美元的购车贷款，信用分数在500-589之间的人每月要支付891美元，而信用分数在720-850之间的人则只需要支付732美元。
同样，30年期、30万美元的购房贷款，信用分数在620-639之间的人每月要还贷1572 美元，而信用分数在760-850之间的人只需要支付1298美元。不只是很难借到钱，信用分数为零或较低的人，就是日常生活也有可能受到影响，比如在租房时，房东可能会要求查信用。
那么，有哪些重要因素影响到个人的信用分数了?我们如何据此来积累信用分数了?
支付记录(payment history)，占35%
反映的是以前所借款项有没有及时还上。所以最重要的首先是不欠钱，要是你欠了钱没还，那你就别想要再申请新的信用卡啦。可是如果有人真的是没钱了，要申请破产了，或者房贷还不了房子要被银行收回去了，那这个对信用有多大的影响？可以说这影响是相当的大，这些记录会跟着你7-10年。未来的7-10年恐怕都不会有银行敢发给你信用卡，贷给你钱，而且你未来的雇主也会看到这些记录。所以只要你还打算在美国待下去，千万别走这条路。
欠款金额(amounts owed)，占30%
一般来说是看你欠款的金额与信用额度(credit limit)的比例。因为我们一般每个月就花那么多钱，信用额度高的话，信用额度使用率(creditutilization)=花的钱/信用额度就小了(信用额度使用率是衡量欠款金额这一项的重要指标)。一般这个使用率在10%以下最理想。但是要是使用率是0的话，分数反而会低了，因为你根本没有在使用信用卡。
如果刚刚拿到第一张信用卡，并且额度很低，如何降低使用率呢？其实只要在每月的statement closingdate之前把欠款还上一大部份，最后每月的statement balance就会很低了，信用分数提高就会很快。
信用记录时间长短(credit history)，占15%
信用记录时间越长，信用分数越高。这包括了你的所有卡的平均长短，以及你最久的那张卡的长短。所以除非万不得已，不要轻易取消你的第一张信用卡，否则会缩短你的credit history的长度，同时还会降低信用额度，导致信用额度使用率增高。
所使用信用的类型(types of credit used) ，占10%
你的信用卡、车贷，消费分期付款，金融帐户、按揭贷款都在考虑之列。新人刚开始基本就是信用卡，慢慢后面有了车贷房贷，这一部分的分数自然就上去了。也没有必要为了提高信用分数而去贷款。
新卡申请(new credit accounts)，占10%
你每次申请新的信用卡或贷款，银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告，这个叫做hard pull。Hard pull 的记录只会保存两年。Hard pull 数量多意味着你需要更多的钱（至少银行是这么认为的），所以 Hard pull 会降低信用分数。但是这一扣分只是暂时的，后面又会涨回来。
那么信用分数从哪里来，怎么使用？
在美国，有三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 来负责每个人的信用评价。这三大信用报告机构是各自分别进行评价的，因此，每个人的信用分数其实不是一个，而是三个。
他们计算信用分数的算法是不相同的，所以大家的三个信用分数一般也是不同的，但差别通常不会太大。在不同的场合可能会取其中的某一个分数来作为你的信用分数进行评价。
例如在进行买房贷款时，你的三个分数分别是710，750，770，那银行最后会取中间那个数750作为你的信用分数。大多数银行只要信用分数超过740就会给最好的利率，750超过了这个线，你是可以拿到很好的贷款利率的。
怎么查信用分数
有一些网站可以免费查询信用分数，但他们是用和FICO相类似的算法来计算分数，虽然不是精确的分数，但一般上下浮动不超过50。
如果你有discover的卡，你的每月的statement上面会有你的FICO分数。
另外美国法律规定每个人每年可以向以上三家信用记录公司的每一家免费索取一份你的信用记录（不包括信用分数和等级，这两项需要另外交费）。因为一年只能要一 次，所以所要时要讲技巧。
因为这三家公司的记录都是差不多的，所以你不用一次把三家的都要来，而是分成每四个月要一家的，这样你常常都在监督你的信用记录。
比如，如果你这个月一下把三家的记录都要了，那你得等到明年的三月分才能再一分免费的记录。但是如果你三月份向Equifax要一份记录，到七月份再 向Experian要一份，最后十月份再向Transunion要一份，这样一年都包括了。
补救信用记录
有的时候银行等单位可能在你的信用记录上出错，但你有责任去修正错误，可以参考此篇文章，主要步骤如下：
如果可以在网站上提出异议当然是最快捷的，但是很多专家建议，最好的办法还是写正式邮件，寄给相关单位
根据不同机构的要求，填好表格，这里有一个Sample Letter, 可以参考一下
在信里一定要条理清楚地列明你要dispute的内容，不要只是说哪一点不正确，要列举事实并证明你认为这个信息不正确的理由；总之，在写这封信的时候，要事实详尽，条理清楚，要假设看信的人完全不知道发生了什麽事情。
提供证据：支付记录，，来往信件等等都可以作为证据跟你的主要信件一起提交
在寄出去之前，把所有内容都复制一份留底，把申诉信件寄给相应的机构。
通常信用机构动作会提交慢，可能要45天才会给你回复，所以如果你要贷款买房或者买车，最好尽早去处理信用的事情。
如果有欠款，可以去和银行协商，表示愿意支付馀额，但请他们去除不良纪录
如果你的信用记录因为某些原因已经变得很差了，也不用太绝望，因为一般的坏信用记录（例如信用卡没有还，账单拖欠）一般7年之後就会被清空，即使是很大的事件（例如破产）也会在10年之後被清空。
每年定时检查信用报告：检查是否有错误的记录列在信用报告上；上文提到的几家主要的信用报告公司都有义务每年为你提供一次免费的信用报告，前提是你得自己去要，可以去它们的网站申请或者打电话1-877-322-8228
如果有机构质疑你的信用记录，例如信用卡申请被拒，找工作因为信用原因被拒，你都有权利去要你的信用记录来查看；如果你发现你的信用报告里面有错误或者过期的信息，你有权利联系信用报告公司以及为这些公司提供信息的机构，他们有义务帮你去更正不正确不完整的信息
申请信用卡
每当你申请一张新卡的时候，都会留下一次Hard Pull记录，也就是说会有一次查询信用报告的请求，而银行会认为Hard Pull数量越多意味着你需要更多的钱，你的信用分数会被扣分，也降低你申请通过的机率，但无论信用卡通过与否，Hard Pull的记录只会保存两年。
下面几点可以教你如何有效申请信用卡而减少信用扣分的风险：
没有太大好处的信用卡无须申请，好卡也需循序渐进地申请，建议可以注意信用卡红利回馈的类别选择自己所需的卡。
如果要申请信用卡的话，最好能在一天内申请完毕，然後以三个月为一轮，这种方法称之为 App-O-Rama (AOR)，因为如果你在一天内申请多家不同银行的信用卡，银行之间还无法调阅刚刚产生的记录，能提高通过的机率。
以上信用记录普及就是这些，大家都看懂了吗？还有不懂来找同城君我再跟你细解说！
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