木木寄语：
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首先给大家解释一下不良征信记录的形成原因。
要是你没有办理过信用卡、没有与金融机构发生过借贷关系，那就是小白。但是一旦你拥有了一张个人信用卡，或者办理了贷款、消费分期、网贷，自己的信用征途就开始启程了。
信用卡刷卡后按时还款，就是信用良好，一旦逾期，银行就会将此行为上报央行征信系统，如果你信用卡、贷款逾期累计6次或连续3次逾期，基本就与银行借款无缘了。
如果你办理分期消费后逾期不还，那么恭喜你，你信用又多了一个污点。现在征信体系日益完善，有些消费金融平台与央行征信系统实行联动。不要说不小心忘记了，忘记的代价让你无法承受。
车贷、房贷、装修贷、消费贷、助学贷等和信用卡逾期一样，逾期也会上信报。这个谁都知晓的。
网贷欠款，比如京东白条、借呗等网络借款产品，逾期之后都可能上征信报告。
呆账
呆账的意思是指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。“呆账”大多出现在信用卡账户上，有信用卡的朋友一定要关注你们的信用卡账户债务是否已经完清、是否有结余。
当你的信用卡长期不使用时，债务与结余都会成为“呆账”。在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期”，一般银行看到“呆账”两字，就会直接将申请打回，它的可怕性不言而喻。
水费、电费、气费、物业费……此类的生活缴费没有及时缴纳，并且在催收之后依然没有任何反馈。在以前这些行为都是不纳入央行征信记录的，但之后都有可能会被纳入官方征信的范围。
征信报告被频繁查询
在信用报告里，如果短期时间内有多家贷款机构查询征信记录，银行可能会判断你最近急需用钱，对你是否能按时还款产生了怀疑，进而拒绝了信贷申请。
担保连带责任
某些时候为了朋友道义或是其他原因，用户为其他人担保贷款，但是被担保人没钱还款跑路了，作为担保人会有连带责任，在征信记录上会成为一个污点。
征信记录是人的第二张身份证，如此重要的信息怎么会说改就改呢？其实，没有任何人有这个特权可以洗白个人征信。
所以说“花钱即可拥有良好信用记录”这种事情是绝对不可能的。
个人征信由中国人民银行征信中心统一管理，个人不良逾期记录会保存5年，无论是银行还是个人，都无权删除和修改。
所以，那些声称花钱就能消除征信的，就是个骗局而已，而且还不太高明。
对于征信逾期“表现好”还是可以“补救”的
“不良记录”的保存期限为5年。超过5年的，征信机构就应该予以删除。但是，你必须还清所有的欠款。
信用卡逾期后切记不可随意销卡
仅仅是由于信用卡的原因造成的负面记录，还是可以补救的。在还清欠款，信用卡不良记录在册的情况下，只要你坚持准时全额还款两年，那么你的不良信用记录就会随时间推移而消除掉，同时你的个人信用也会回归到正常的状态。
不能销卡，销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录产生，那么这个不良记录就会一直存在。待用良好的记录将以前的负面记录覆盖后，再做其他处理。
目前，很多人认为，只要把有不良信用记录的信用卡欠款还清，然后再注销该卡，就能消除不良信用记录，这是不正确的。
短时逾期，补足欠款后积极与金融机构联系
并不是所有逾期，个人征信报告上都会立马显示，有些机构会有几天的容时，有些则是下个月才会上报逾期记录给央行征信中心，所以发现逾期的第一时间要赶紧联系欠款机构，争取赶在上报前解决问题；
意外逾期
可以要求银行开具“非法恶意逾期证明”：银行也会讲人情的，如果你是因为失业、疾病、出国等原因导致的逾期，主动联系银行，说明自己的实际情况，开具一张“非恶意逾期证明”，贷款一样可以通关。
欠款还不上，积极与金融机构协商
如果实在暂时无法偿还，尽量申请信用卡欠款分期和贷款展期，虽然不如全额还款，但是较比发生逾期记入征信报告的情况还是好很多。
被逾期，提交“异议申请”
不少人征信报告上的逾期不是自己造成的，可能是“冒名借款”导致的，联系银行说明情况，然后去当地的中国人民银行征信中心提交异议申请，一般15个工作日就能消除这种不良逾期记录。
如果是因为非个人原因而出现了不良信用记录，可以要求银行为自己开具非恶意欠款的证明即可。
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