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征信作为我们的经济身份证，一旦有污点，对于想要获得贷款的人来说，就像是与贷款机构之间。被架起了一道难以逾越的鸿沟。
说到征信”记录消除“这件事儿，通常会说到两个数字，一个是两年，一个是五年。讲信用卡的时候，如融友有了逾期记录不要急着销卡，请保持良好的记录继续用两年，记录就会被覆盖。 讲信用修复的时候，如果不良记录已经出现在央行的征信报告之中，那就立即还上本金及滞纳金，继续保持良好的信用习惯，五年之后，这条不良记录就会被覆盖了。
是不是一头雾水，一会两年一会五年的，不良记录到底是几年消除？
《征信业管理条例》中明确规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。超过5年的，应当予以删除。
2年消除
那2年是什么鬼？
—正常还款；1 —表示逾期1～30天；* — 表示本月没有还款历史）
中间标注的这一行，是最近24个月的还款情况。这2年内的还款情况不管是正常还是逾期都会被记录。超过24个月的，就不会在这一栏里面展示了。很多贷款机构在决定是否给你贷款时都主要参考近两年的还款记录。如果信用卡或者贷款有不良记录，正常良好的连续使用24个月之后，这2年的正常记录就会覆盖掉原有不良信用记录。（然而，在上面这张图中，近两年又出现了逾期）我们说的“两年消除”说得就是这一行的信息——超过两年的不良记录不会在这一行按照月度还款情况来展示了。
5年消除
我们说的“五年消除”是指按照月度展示的两年，再加上只记录不良情况的三年。五年以后，下面一行的不良信息被覆盖后，不良信息就彻底消除了。不过，不管是2年消除，还是5年消除，时间计算的起点是从还清欠款的那个月开始算起。如果一直不还款，那么不良记录就一直存在了。
信用评估在这里要特别提醒大家的是，不良信息被覆盖了只限于征信数据，大数据是一直有这不良记录的，大家也不用特别担心，举个例子，如果犯了事，做了牢，不是牢做了这记录就没有了的一个道理。所有现在的网贷平台为了了解客户更多的不良记录和风险，大数据都是一直要查询的。
1.信用卡记录2年后刷新
很多人在信用卡有不良逾期记录后就急于去注销信用卡，马上停止使用但是这并不是一个好办法正确姿势应该是：在逾期欠款一次性结清后，继续正常使用该信用卡，用新的正常的还款记录覆盖之前的不良记录，连续正常使用24个月，24个月后一般就能刷新信用记录，征信报告上显示近24个月的正面记录。一般的贷款机构看见2年内没有逾期记录，基本都会放款。
PS：24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，但积累了新的24个月的按时还款记录。
所以，千万要稳住万万不可一怒就销卡销卡后吃亏的是自己啊
2.不良记录5年后自动清除
一次失信后，终生就没有翻身机会了吗？答案是不会！只要在欠款还清之日起5年后其不良记录会自动清除在5年中，如果觉得情况特殊还可以在信用报告中对不良行为做出说明
信用评估提醒大家：有逾期的，赶紧还钱，有借有还，再借不难！但只要借款人一天不还清欠款，2年刷新和5年清除的规定就不会生效！征信不良记录还是会继续存在的！
第1招 举证消除污点
有时候，个人信用污点可能是银行原因造成的，比如：个人睡眠信用卡产生了年费，长时间内都没有收到过银行的短信、电话或邮件账单提醒，结果被记上不良信用。此时，持卡人可以提供手机通话记录或短信等有力证据给银行，要求将不良信用记录撤销。
第2招 申请延时还款
如果因为临时缺钱等各种原因，而错过了还款期限，应该及时跟银行客服进行电话沟通，申请延时还款，现在大部分银行都会提供1-3天的延时还款服务，还是比较人性化的。
第3招 提出异议申请
如果个人征信莫名出现一些不良记录，可以持个人有效身份证件复印件，，央行会进行调查取证，一旦核实为误录，就会根据申请和调查结果修正你的信用记录。
第4招 认真还款消除记录
正常情况下，你需要接下来的5年内正常使用这张信用卡，重新产生的良好记录会将不良记录覆盖掉，这样就不会对之后的信贷造成影响。
最后信用评估提醒大家在和银行等金融机构打交道时，一定要确保提供的个人信息真实，抵(质)押物合法可靠，贷款用途合规，这样才能与金融机构建立起良好的信用合作关系。
不要等到不良记录产生了才后悔莫及，信用重于黄金，拥有良好的信用记录，对自己对他人都是有利无害的。珍惜信用，以诚感人者，人亦诚而应。
