求职!买房!贷款!样样离不开信用...美国信用记录究竟有多重要?!

中智移民全体员工祝各位五一劳动节快乐！

美国社会十分重视信用。

在美国，小到在银行开户、办一张普通的手机卡，大到买保险、贷款买房，都与信用记录息息相关。良好的信用记录可以在各方面获得优惠和福利，比如买保险可以获得更低的保费、买房买车时可获得更高的可贷额度和更低的利息率。

然而，要是信用记录出现污点，信用分低，除了容易被商家或者金融机构拉入“黑名单”，严重的会影响职业发展。美国雇主往往会调取面试者的信用报告作为依据，特别是重要的金融财会类岗位更是如此。今天我们就用实际例子来看看信用分数对于个人的影响有多大吧！

个人财务状况研究网站Bankrate.com调查表示，42%的受访者称对方的信用分数会影响他们约会和交往的欲望。美国人谈恋爱、找对象会选择打探对方的信用分数，不好的信用记录甚至会影响婚恋交友。在美国人看来，信用分低是一个人不成熟的表现，说明缺乏照顾自己的能力，是对生活不负责任。

信用分数（credit score）是依据个人的信用报告评估风险大小的一个数值，一般来说数值越高风险越小。运用最广泛的就是FICO分数，其组成如下图所示：

• 还贷历史记录，占35%：

详细的还款记录代表是否能够按时还贷，经常推迟还款、欠款不还的话，信用分降低。

• 贷款总额，占30%：

判断标准是信用使用度（credit utilization），也就是接待总额与信用额度的比例。比例越低，信用积分越高。

• 信用历史长度，占15%：

信用记录越长越好，长时间保持良好的记录，证明这个人信用度高。信用卡公司也更乐意给老客户批出新的信用卡。

• 信贷类型，占10%：

信贷分为不同类型，比如说信用卡、房屋贷款、车辆贷款等。名下拥有不同类型的信贷账户，且都保持良好的记录，表示他有同时管理多种账户的能力，信用分数也会越高。

• 新开信贷账户，占10%：

用户申请新信贷账户时，机构会对用户信用做一次硬性查询（俗称hard pull），硬性查询会拉低信用分数。用户自行查询信用报告，或者雇主做背景调查时进行的查询，属于软性查询（俗称soft pull），并不会影响信用积分。

以偿还18,000美元的汽车贷款为例，不同信用分会导致不同利息率，信用分数越高，需要支付的利息越少，总支出也越少。

理解了信用分数考察的项目和比重，逐个应对即可获得提高。信用需要时间来积累的，保证准时还贷是提升信用积分的关键。除此以外，以下的一些小秘诀也可以提高自己的信用积分：

• 尽早申请，获得更长的历史记录：

在没有信用记录时，可以申请押金信用卡（secured credit card）。向银行先交付一定的押金，额度就是押金金额，然后每月还款，慢慢积累自己的信用历史。

• 尽快申请更多信用卡：

每次申请都会调用记录，所以「信用查询」会增加，略微降低信用分数。但随着时间流逝，「账户总数」增加，得分会越高；而「信用查询」只追溯两年，其负面影响会越来越小。然而需要注意的是，控制好开新信用卡或申请贷款之间的间隔时间在6个月或1年以上。

• 最早开的卡不要取消：

信用记录逐步建立之后，能申请到条件更好的卡，但不要因此取消最初申请的那些额度低、可能没有任何返点的信用卡，否则信用记录会变短。

• 信用卡使用额度不要太高：

控制在1%—20%之间。

• 购买房屋或汽车等大宗商品：

分期付款、准时还款，信用会涨得很快。条件许可的时候，还可以申请一些其他的金融服务，如学生贷款、车贷、房贷等。

小编有话说：信用分主要还是靠长期积累以及看整体数据的，偶尔开多了卡或者关掉了账户，甚至偶尔一次半次的延期还款，对于长期来说问题并不大。信用卡公司对于30天内的延期还款甚至不会上报，虽有罚款但不会影响信用分。

要特别注意避免的是charge-off（欠债坏账）、colletion account（追债账户）foreclosure（丧失房产赎回权）和bankruptcy（破产）等等这类严重影响信用分的事情发生。

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