信用卡别这么用,分分钟影响你申请贷款!

案例1：宋小姐准备买房，申请贷款时被客户经理告知自己有一笔呆账，不处理好没法办贷款。

案例2：小张是知名互联网公司IT员工，收入高、资质好，刚还完车贷正打算供一套房，却在办理房贷时发现了一笔呆账。

不解决呆账，基本就跟贷款银行等金融系统绝缘了，个人征信也会一辈子都有这个记录。

俩人都懵逼了，呆账是啥？那不能贷款买房吗？该怎么呢？客户经理耐心作出解释：

▶▶▶呆账有两种：一般呆账和溢价款呆账

▶▶一般呆账：信用卡透支的钱不还，时间久了就会形成呆账。

宋小姐的情况属于第一种，由于之前有信用卡欠款没还清就注销了，造成了呆账。

也有朋友因为长期不使用信用卡但又未作销户处理，所以硬生生把该交的年费从逾期拖成了“呆账”。

因为欠款生成呆账后及时还清欠款（注意一分钱都不可以多还）并做销户处理，销户成功后可以发现的信用报告不会出现逾期的账户。

▶▶溢价款呆账：长期不使用信用卡，但是卡里有多余的钱，也会产生呆账。

小张属于第二种，因为车贷多还了3元，然后就把信用卡打入冷宫。结果这多还的3元钱，就成了呆账。

这种呆账比较好处理，只需将钱取出来，清账销户就好了，之后可以要求银行更新记录。

小董今年28岁，有一个谈了5年的女朋友，计划年底结婚，经过几个月的看房，选中了一套满意的房子作为婚房。

付了首付，各种资料都准备好向银行提交了房贷申请。因有张信用卡近2年内累计有7次逾期，信用记录较差，购房贷款审核没有通过。

购房贷款审核没有通过，全款又拿不出来，买房的事情只好暂停了。

▶▶▶信用卡逾期到什么程度会影响房贷？

如果持卡人有一两次的逾期记录，且逾期金额不大、短时间内还款的话，银行还是乐意为其发放贷款，况且每个银行有容时容差政策，还款行为只要在容时容差范围（详见下图）内，不会被认定为逾期。

容时政策

容差政策

如果持卡人两年内连续三次逾期还款或累计六次逾期还款申请房贷就可能会被拒绝。也就是我们常说的“连三累六”。小董两年内累计7次逾期，银行拒绝了他的房贷申请。

▶▶▶如何消除信用卡逾期记录？

如果不是银行原因造成不良记录，将很难消除信用数据。只能把欠款一次性还清，信用记录只显示近24个月的征信，因此，信用污点两年后就可以被刷新掉。越早还，逾期记录越早刷新。

姚先生决定买入一套近郊面积约120平方米的房子，前去银行申请优惠利率贷款，竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉姚先生，在查阅了姚先生的资信记录后发现一些问题，导致姚先生不能享受优惠利率，甚至连申请贷款的可能性也很低。

姚先生于是纳闷了，自己一直定着提醒按期还款，从来没有逾期记录，个人征信也是良好的，怎么会无法贷款。银行客户经理解释，问题出自他的信用卡消费记录。