留学生如何在美国建立良好的信用记录?

山大附中国际部

简  介

 山西大学附属中学校多级多元素质课程教育项目经是我校立足于国内教育改革与国际教育形势发展，根据国家中长期教育发展纲要精神，积极主动探索高端国际型人才培养模式的历史背景下开办的。

旨在探索实践“建设面向世界的学校”和“培养高素质国际型人才”，在坚持“厚德博学，文理兼长”育人理念的基础上，吸收先进的国际教育理念，引进优质的国际教育资源，形成我校特色鲜明的国际型人才培养模式，为培养具有国际视野的复合型杰出人才奠定坚实的基础。

        对很多留学生来说，顺利完成学业以后，希望能有机会在美国工作发展一段时间。然而，一些同学却常常在生活中被个人信用记录的问题掣肘。像是办理手机卡，分期付款购买手机或租房，如果个人信用记录不佳或为零，通常会需要提供额外的担保资金，甚者会被直接回绝。如果国际学生能够有机会在来到美国的第一时间建立个人信用记录，这些情况都会逐步缓解。那么如何建立个人信用呢?

　　在传统的信用模式下，银行会根据你的个人信用历史来判断你是否愿意并且有能力偿还借款，从而决定是否发给你信用卡或贷款。除此之外，个人信用记录还是在美国租房、工作、分期付款买车等事件背景调查的重要依据。有效使用信用卡是最常见也是最有效的建立个人信用记录的方式。然而，刚刚来到美国的国际学生先天缺失在美国的生活历史，因此信用记录基本为零。所以这一人群在传统的信用模式下，很难获得信用卡。这个怪圈又从根本上切断了国际学生建立美国信用的机会，形成恶性循环，导致长期以来国际学生在美国缺失了很多公平竞争的机会。

　　有些同学们也许会想，何必要到当地去办理信用卡?自己带来的国内信用卡一样可以进行结算。其实，在美国如果信用额度不好是很难生存的，大到买房小到租房，都会被查看信用度，如果没有良好的信用度很多事情都是办不成的，然而办理信用卡是建立个人信用的主要途径。

       使用信用卡有什么好处?

　　1. 建立美国个人信用记录

　　你的信用记录是通过你规律地借款并且及时还款的金融行为而逐步建立起来的。最方便的方式便是有效地使用信用卡。当你的信用记录积累到一定程度，美国的信用局会根据你过去的行为表现进行打分，即为你的信用分数。好的信用分数对于你之后的个人财务情况非常有利。例如，银行会根据良好的个人信用分数而降低贷款利率，房东会更加愿意将房子租给信用分数高的房客，保险公司也会依据你的信用分数计算月费。

　　信用分数可划分为以下几个等级：

　　F = 580或者更低

　　D = 580-619

　　C = 620-679

　　B = 680-719

　　A = 720或者更高

　　理想状况下，680及以上的信用分数是比较好的。影响信用分数的因素很多，其中非常重要的两项是信用记录历史的长短和是否有拖欠还款的行为。

　　因此，我们建议国际学生在到达之后的第一时间取得的信用卡，来尽量延长信用记录历史。并且充分了解信用卡各项特征(申请要求，是否有年费，是否上报信用局，有无奖励机制等等)，从而有效地使用，最大化弥补由于美国个人信用记录缺失产生的弊端。

　　2. 培养个人财务管理的能力

　　每个独自在他乡生活的学生都是一名全能的战士。文能写paper，武能装家具，生活中大大小小的事件都要亲力亲为，着实不易。

　　财务管理可以说是重中之重，牵扯着生活点点滴滴。合理规划消费，保证生活学习娱乐社交各项支出平衡，是一堂人生大课。信用卡是一个有效锻炼个人财务管理能力的重要工具。使用信用卡最重要的几点，包括避免超额消费，按时还款，和定时查看账户情况来预防欺诈或盗刷行为。

　　这一习惯会帮助你对个人消费情况有更好的认知，从而及时调整下一阶段的消费和预算，更好地避免不合理的开销，有效利用财务资源。并且，拥有良好的个人信用记录，在美国租房，租车，或者搞些大事情都不会出现被拒绝的尴尬场面。

　　3. 储蓄资金安全

　　信用卡无论在网上付款还是当面付款都比借记卡要安全得多。当你的借记卡被人“借用”了之后，如果被盗刷的金额无法追回，你就需要为诈骗行为买单。并且，在银行帮助调查欺诈行为的过程，你的借记卡有可能会被冻结，在完成调查之前你都不能够动用储蓄金。这种情况对于国际学生来讲，无疑是切断了几个月甚至是一年的经济命脉。

　　信用卡是对储蓄账户(即借记卡)的一层天然防护。当你发现可疑的交易行为，可以提供相关材料，立即通知信用卡公司展开调查。如果确认是盗刷行为，无论款项能否被信用卡公司追回，用户不需要盗刷行为买单。并且信用卡片信息的泄露并不会影响到你的储蓄账户安全。通常在报告挂失的第一时间，信用卡公司会冻结旧卡，同时发给你一张新卡，对正常使用的影响降到最低。

　　4. 信用卡福利

　　根据发卡行的不同，信用卡有着五花八门的独家福利。例如，开卡奖励，消费返现，商家折扣，旅行积分，出行保险，等等。而借记卡通常是没有这些福利的。作为缴纳着高额学费的国际学生，可不要轻易放过这个薅资本主义羊毛的机会哦。

　　需要注意的是，有些信用卡的丰厚福利是建立在高额年费的基础上的，长期以来也是一笔不小的开销。所以我们在选择信用卡的时候，除了需要了解它们的各项福利，不要忽视可能存在的年费或者其他的隐藏费用。

       留学生如何办理信用卡

　　刚刚来到美国的人常常因为缺少信用记录而无法办理信用卡，主要是因为没有信用记录别人不想冒险让你透支。其实大家要明白一点，第一张信用卡不是用来消费的，是用来积攒信用额度的，所以第一张卡不要申请过大额度，能申请下小额信用卡即可。

　　如今的信用卡市场竞争十分激烈，很多信用卡公司都会给学生提供简单的申请程序。美国很多城市的银行都会选择在开学时来到学校进行信用卡办理，虽然这种卡的额度并不高，但对于没有信用记录的学生来说是个拿到信用卡的好机会。

　　通常在学校的公告栏上可以看到银行为学生准备的各种申请书，这些申请书会要求学生提供学生证或注册信息等，以证明自己的学生身份。另外，商场在做业务推广期间也会为大家办理信用卡，虽然这种卡只能在商场使用，但依旧可以为自己积累信用记录。一旦信用建立后，就务必要保持好自己良好的信用记录，然后就可以申请其他类型的信用卡了。

　　最后提醒大家，美国是一个十分“讲究信用”的国家，你的个人信用状况几乎涉及在美生活的方方面面，大家一定要建立起良好的信用记录。如果信用分低的话，除了容易被商家或者金融机构拉入“黑名单”，也会严重影响职场的发展。美国雇主往往会调取面试者的信用报告作为依据，特别是重要的金融财会类岗位更是如此。即使是疏忽大意的一小个信用污点，也会使你失去大好机会。